Hipoteca a tipo variable
Una hipoteca de tipo variable, conocida como ARM, es una hipoteca que tiene un tipo de interés fijo sólo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente uno, tres o cinco años. Durante el periodo inicial el tipo de interés es más bajo, y después de ese periodo se ajustará en función de un índice. A partir de entonces, el tipo se ajustará a intervalos determinados.
Tasa anual equivalente
Es el tipo de interés que se pagará al prestamista hipotecario. El tipo puede ser fijo o variable.
Amortización
La amortización del préstamo es un calendario sobre cómo se pretende devolver el préstamo. Por ejemplo, un plan de amortización típico para un préstamo a 15 años incluirá la cantidad prestada, el tipo de interés pagado y el plazo. El resultado será un desglose mensual de los intereses que se pagan y de la cantidad prestada.
Valoración
Lo lleva a cabo un tasador profesional que examina una propiedad y da un valor estimado basado en una inspección física y en casas comparables que se hayan vendido en los últimos tiempos.
Hipoteca quincenal
Este tipo de hipoteca influye en el momento en que se paga el préstamo y en su frecuencia. En una hipoteca típica, usted realiza un pago mensual o doce pagos a lo largo de un año. Con un pago bisemanal, usted está pagando la mitad de su pago normal cada dos semanas. Esto equivale a trece pagos regulares, lo que a su vez reducirá la cantidad de intereses que paga y liquidará el préstamo antes.
Costes de cierre
Son los gastos que el comprador debe pagar durante el proceso hipotecario. Hay muchos costes de cierre que van desde los honorarios de los abogados, los gastos de registro y otros costes asociados al cierre de la hipoteca.
Préstamo de construcción
Cuando una persona se hace construir una casa, suele tener un préstamo para la construcción. Con un préstamo para la construcción, el prestamista adelantará el dinero en función del calendario de construcción del constructor. Cuando la casa esté terminada, el préstamo se convertirá en una hipoteca permanente.
Ratio de endeudamiento
Los prestamistas se fijan en una serie de ratios y datos financieros para determinar si los prestatarios son capaces de devolver el préstamo. Uno de estos ratios es el de deuda-ingresos (DTI). En este cálculo, el prestamista compara los pagos mensuales, incluida la nueva hipoteca, y los compara con los ingresos mensuales. La cifra de ingresos se divide entre la de gastos, y el resultado se muestra en forma de porcentaje. Cuanto más alto sea el porcentaje, más arriesgado es el préstamo para el prestamista.
Pago inicial
Es el importe del precio de compra que paga el comprador. Por lo general, los prestamistas exigen un pago inicial específico para poder optar a la hipoteca.
Equidad
La diferencia entre el valor de la vivienda y el préstamo hipotecario se denomina patrimonio neto. Con el tiempo, a medida que el valor de la vivienda aumenta y el importe del préstamo disminuye, el patrimonio neto de la vivienda suele aumentar.
Escrow
En el momento del cierre de la hipoteca, los prestatarios suelen estar obligados a reservar un porcentaje de los impuestos anuales para que lo retenga el prestamista. Mensualmente, el prestamista también recaudará dinero adicional que se utilizará para pagar los impuestos de la vivienda. Esta cuenta de depósito en garantía es mantenida por el prestamista, que se encarga de enviar las facturas de los impuestos con regularidad.
Hipoteca a tipo fijo
Una hipoteca en la que el tipo de interés y el plazo del préstamo se negocian y se fijan para toda la vida del préstamo. Los plazos de las hipotecas a tipo fijo pueden oscilar entre 10 y 40 años.
Estimación de buena fe
Una estimación por parte del prestamista de los gastos de cierre que son de la hipoteca. No es una cantidad exacta, sin embargo, es una forma de que los prestamistas informen a los compradores de lo que se necesita de ellos en el momento del cierre del préstamo.
Seguro de hogar
Antes de la fecha de cierre de la hipoteca, los propietarios deben contratar un seguro de propiedad para la nueva vivienda. La póliza debe incluir al prestamista como beneficiario de la pérdida en caso de incendio u otro evento. Esto debe estar en vigor antes de que el préstamo entre en vigor.
Relación préstamo-valor
Otro de los cálculos financieros típicos que se realizan es el denominado ratio Préstamo-Valor (LTV). Este cálculo se realiza dividiendo el importe de la hipoteca por el valor de la vivienda. Por lo general, los prestamistas exigen que la relación LTV sea de al menos el 80% para poder optar a una hipoteca.
Hipoteca
Es el préstamo y la documentación de apoyo para la compra de una vivienda. Los prestamistas hipotecarios suelen seguir unas estrictas directrices de suscripción para limitar la posibilidad de que los prestatarios incumplan sus pagos.
Tasa de originación
Al solicitar un préstamo hipotecario, los prestatarios suelen tener que pagar una comisión de apertura al prestamista. Esta tasa puede incluir una tasa de solicitud, una tasa de tasación, tasas por todo el trabajo de seguimiento y otros costes asociados al préstamo.
Puntos
Puntos porcentuales del importe del préstamo. A menudo, para obtener un tipo de interés más bajo, los prestamistas permiten a los prestatarios "rebajar" el tipo pagando puntos. Pagar un punto porcentual por adelantado para obtener un tipo de interés más bajo supondrá a la larga un ahorro para los prestatarios si permanecen en la casa durante la duración del préstamo. Si se mudan poco después de comprar la propiedad, es probable que pierdan dinero comprando puntos.
Principal
Es el término utilizado para describir la cantidad de dinero que se pide prestada para la hipoteca. La cantidad de capital que se debe disminuirá cuando los prestatarios realicen pagos regulares mensuales o quincenales.
Seguro Hipotecario Privado
Cuando la relación préstamo-valor (LTV) es superior al 80%, los prestamistas generalmente no podrán realizar la operación. En estos casos, los prestatarios pueden obtener un seguro hipotecario privado (PMI), que es una garantía para el prestamista de que, hasta que el prestatario alcance una relación préstamo-valor del 80%, estará cubierto contra el impago. Para obtener esta protección, los prestatarios pagan una prima mensual de PMI. Una opción popular para eludir el pago del PMI es solicitar una segunda hipoteca y utilizarla como pago inicial de la primera.
Costes de liquidación
Antes del cierre, los abogados implicados en el cierre de la hipoteca se reunirán para determinar los costes finales asociados al préstamo. Estos costes de liquidación se entregan a todas las partes para que estén preparadas para pagar los costes de cierre que se han acordado.
Seguro de título
El prestamista utiliza la vivienda como garantía para la transacción hipotecaria. Por ello, necesita estar seguro de que el título de propiedad está libre de cualquier gravamen que pueda poner en peligro la hipoteca. Por lo tanto, los prestamistas exigirán a los prestatarios que obtengan un seguro de título sobre la propiedad, lo que garantizará que las viviendas estén libres de gravámenes.
La verdad sobre los préstamos
Un mandato federal que todos los prestamistas deben cumplir. La normativa sobre la veracidad de los préstamos tiene varias partes importantes, entre ellas: la divulgación adecuada de los tipos, la forma de anunciar los préstamos hipotecarios y muchos otros aspectos del proceso de préstamo. Estas normas se establecieron para proteger a los consumidores de posibles fraudes.
